CÓDIGO DE ÉTICA DE LAS OBLIGACIONES PARA CON LOS DEUDORES Y PÚBLICO EN GENERAL
NOTA: El Código de Ética se encuentra inserto en el Capítulo IV de los Estatutos Sociales de la Asociación de Profesionales en Cobranza y Servicios Jurídicos, A.C., los números en paréntesis corresponden a los artículos de los citados estatutos.
ARTÍCULO PRIMERO (34).- Identificarse plenamente al momento de realizar la cobranza, o bien, al corroborar u obtener información sobre la localización del deudor. No se realizará requerimiento de pago con menores de edad o personas de la tercera edad.
ARTÍCULO SEGUNDO (35).- Cobrar una deuda es un derecho legítimo, como lo es también el respeto mutuo a la dignidad entre deudores, acreedores y sus representantes.
ARTÍCULO TERCERO (36).- No establecer contacto con los deudores en horarios y lugares que resulten inadecuados para el cobro. Se consideran adecuadas las comunicaciones que ocurran a partir de las 6:00 a.m. hasta las 11.00 p.m., hora local del domicilio del deudor.
ARTÍCULO CUARTO (37).- En el ejercicio del derecho al cobro, se evitará hacer uso de lenguaje obsceno o de palabras altisonantes al establecer comunicación con el deudor, sus familiares, amigos o compañeros de trabajo.
Las comunicaciones telefónicas deberán hacerse con la finalidad de negociar el pago de las deudas y no con la intención de molestar o amenazar a los deudores o a las personas que atiendan dichas llamadas.
ARTÍCULO QUINTO (38).- No se podrán hacer publicaciones, tales como “lista negra de deudores” y tampoco establecer registros especiales, distintos a los que prescriben las leyes, para hacer del conocimiento general la negativa de pago de los deudores.
ARTÍCULO SEXTO (39).- Las empresas de cobranza o sus colaboradores, bajo ninguna circunstancia, deberán ostentarse como representantes de órgano jurisdiccional u otra autoridad, o como parte de un consorcio legal, si no es el caso.
ARTÍCULO SÉPTIMO (40).- No engañar al deudor con el argumento de que al no pagar su deuda, comete delito sancionado con privación de la libertad, ni hacerle creer con falsos escritos de demanda o de notificaciones judiciales, que se ha iniciado un juicio en su contra.
ARTÍCULO OCTAVO (41).- No se deberán hacer ofrecimientos tales como quitas, descuentos o cancelación de intereses o comisiones, con la finalidad de obtener el pago de la deuda, de no estar debidamente autorizado por el acreedor, o hacerle creer al deudor que podrá gozar de dichos beneficios, de no existir dicha posibilidad.
ARTÍCULO NOVENO (42).- En los casos en que, como resultado de las gestiones de cobranza, el deudor acceda al pago de la deuda, las empresas de cobranza deberán documentar por escrito los compromisos adquiridos, cuando lo requiera el acreditado o lo considere pertinente la empresa, debiendo constar la rúbrica de ambas partes. El representante de la empresa acreditará tal carácter con la documentación en que se le faculte para llevar a cabo la recuperación del adeudo.
ARTÍCULO DÉCIMO (43).- Las empresas de cobranza deberán estipular en los convenios de pago que celebren con los deudores, los compromisos adquiridos en la negociación que se acuerde, señalando los términos y condiciones en que se llevarán a cabo los pagos, obligándose a proporcionar escrito de finiquito o de liquidación de adeudo, en caso de condonación o quita, al cumplirse la obligación. Dichos documentos deberán suscribirse por persona facultada por el acreedor.
ARTÍCULO DÉCIMO PRIMERO (44).- Hacer todo aquello que pueda ayudar a los deudores a encontrar la solución a su problemática financiera, para el cumplimiento de su adeudo, dentro de los márgenes de negociación autorizados por los clientes.
ARTÍCULO DÉCIMO SEGUNDO (45).- No incrementar las deudas con cargos no autorizados por la legislación vigente o por el contrato celebrado entre el deudor, el otorgante de crédito o el acreedor.
ARTÍCULO DÉCIMO TERCERO (46).- No utilizar formas o papelería que simulen instrumentos legales. Los gestores no deben hacerse pasar por representantes legales si no lo son y tampoco utilizar nombres falsos.
ARTÍCULO DÉCIMO CUARTO (47).- No enviar correspondencia a los deudores con leyendas exteriores que mencionen que el comunicado trata específicamente de una cobranza. Lo anterior no obliga a las empresas a omitir mencionar su nombre o razón social, en su calidad de remitente.
Evitar el envío de cartas o cualquier medio escrito que den motivo a descalificar la actuación de las empresas de cobranza en las que se efectúen manifestaciones que por su contenido, constituyan excesos que no se apeguen a la verdad, a la ley, a las buenas costumbres o que sean contrarias a la ética profesional.
No utilizar cartelones, anuncios o cualquier medio impreso en lugares públicos, o en el exterior de los domicilios de los deudores, en los que se haga referencia a su adeudo.
ARTÍCULO DÉCIMO QUINTO (48).- No contactar por cualquier motivo o medio, a deudores cuyos asuntos hayan sido retirados de la asignación de las empresas de cobranza.
ARTÍCULO DÉCIMO SEXTO (49).- Las empresas de cobranza, por conducto de quienes gestionen el cobro, deberán proporcionar al deudor, de requerirlo, toda la información disponible sobre la integración de su saldo.
ARTÍCULO DÉCIMO SÉPTIMO (50).- Las empresas de cobranza deberán ser receptoras de las quejas, comentarios o sugerencias de los deudores. Para tal efecto, dispondrán de los medios necesarios para darles trámite y en su caso, solución, informando del resultado cuando proceda, al interesado.
ARTÍCULO DÉCIMO OCTAVO (51).- Las empresas de cobranza que sean propietarias de carteras que por su naturaleza, deban reportarse a las Sociedades de Información Crediticia, lo efectuarán conforme a las leyes aplicables a dichas sociedades, con la finalidad de que se actualice la información respecto de los deudores que hayan cumplido con sus pagos.
ARTÍCULO DÉCIMO NOVENO (52).- En los casos de procedimientos judiciales en que se hayan embargado bienes y que hayan concluido en pago del adeudo, se deberá dar aviso por los conductos legales correspondientes.
campo
O como manejar sus recursos…sin dejar la camisa en el camino.
Acerca de este blog…
CONTENIDO
codigo adsense 30062010
6.30.2010
6.28.2010
POR EL PRINCIPIO…
Primeros lo primero… Organice sus finanzas personales (y las del negocio también)
Organizar las finanzas personales es lo básico, existen varias herramientas y lineamientos generales para separar las finanzas personales de las de su negocio o inversión.
Jamás deje el dinero de su empresa en el bolsillo izquierdo de su pantalón y el dinero de sus gastos personales en el derecho o nunca sabrá en donde quedo su capital.
Una gran dosis de disciplina y otra de planeación hacen falta si usted quiere tener un negocio rentable y que le genere utilidades sobre su inversión.
1.- Lo primero: Organicé sus cuentas de bancos.
§ Su cuenta personal
§ Su cuenta de inversión
§ Su cuenta de crédito con el banco
§ Si usted utiliza su TC. para financiarse debe considerarla como una cuenta más ( tendrá que tenerla muy vigilada, esto merece una sección aparte)
2.- Organice sus gastos personales, ¿Cómo?
§ Realice un presupuesto de gastos mensuales (estimado y real)
§ Identifique los gastos que considere indispensables y los que son recreativos meramente.
§ Identifique patrones de consumo,
¿Cuáles son los patrones de consumo y de gasto familiar que usted considera adecuados?
Ejemplo:
Patrón de consumo para alimentación
§ Consumo ordenado de alimentos. (no botanas, refrescos, etc. Nótelo en el carrito del súper)
§ Prefiera el consumo de alimentos en casa. (Disminuya sus cuentas de restaurantes)
Patrón de consumo y gasto para recreación
§ Descanso de calidad
§ Relajación y esparcimiento de calidad.
§ Relaciones de calidad
§ Vacaciones de calidad
Casualmente este nivel de actividades se encuentran en el entorno familiar., comparta tiempo de calidad con su familia
Patrón de gasto para educación
§ Cotice y/o contrate planes de educación.
§ Pregunte por los planes de inversión dótales.
Patrón de gasto en servicios médicos y salud.
§ El gasto doméstico se reduce con la mejora de la salud familiar, disminuyendo la cantidad de dinero que hay que destinar a los cuidados médicos.
§ En este sentido el concepto mas importante sería prevención
En general todo cambio que implique una mejora en su calidad de vida y el saneamiento de sus finanzas será bienvenido.
3.- Determine cual es el costo mensual de su financiamiento,
muy importante: Se entiende como financiamiento el que ocupa un negocio o una inversión, el gasto corriente y el crédito al consumo de ninguna manera deberían ocupar un financiamiento.
Si usted esta financiando sus compras personales y familiares seguramente esta gastando mas de lo que le permite su presupuesto mensual.
Tal vez le convenga utilizar un plan de aceleramiento de pagos para sus tarjetas o considere adquirir un préstamo para consolidar deuda. PERO SOLO SI ESTA SEGURO DE PODER LIQUIDAR TODAS SUS DEUDAS CON ESTE PRÉSTAMO
Considerando que usted ya separo sus cuentas y sus deudas personales de las de su negocio ahora tenga en cuenta el siguiente paso es definir prioridades.
DEFINICIÓN DE PRIORIDAD :
* Elemento cualitativo (ojo no cuantitativo) que determina la máxima preferencia, se utiliza para señalar lo que tiene mayor importancia y que por consigue requiere mayor atención.
www.definicion.org/diccionario/235 §
*
La cosa más importante o una de las cosas más importantes.www.globalinfancia.org.py/agenciadenoticias/glosario/p.htm
.
4.- Si todavía tiene duda de hacia donde encaminar sus primeros esfuerzos para ahorrar dinero
(este dinero es circulante que sale directamente de sus bolsillos)
no se preocupe más, en este párrafo se lo decimos:
DISMINUYA SUS COSTOS DE FINANCIAMIENTO TANTO
PERSONALES COMO DE NEGOCIO O INVERSION
RECUERDE
* Más efectivo es preferible a menos efectivo
* Efectivo mas temprano es preferible a mas tarde
* Efectivo de menor riesgo es preferible a efectivo de mayor riesgo.
ce
LOS ANTECEDENTES
…durante 10 años he mantenido un excelente historial crediticio, al dia de hoy adeudo aproximadamente 350,000 en tarjetas de credito las cuales venia pagando puntualmente aunque sean los minimos, el problema es que la deuda lejos de bajar sube dia a dia, y aparte de esto de buenas a primeras BANAMEX al que le debo cerca de 200,000.00 me incremento los minimos a mas del doble segun por que cambiaron las politicas de un convenia que habiamos hecho hace algunos meses, resulta que de pagar cerca de 4500.00 mensuales, ahora quieren mas de 9,000.00 cosa que no puedo pagar.
Hasta el mes pasado iba al corriente en mis pagos, pero ahora ya no los puedo cubrir pues solo estoy destapando otros hoyos para medio tapar este, el caso es que no se que hacer, ya trate de ir al banco a negociar para que me otorguen un plazo razonable y ya no me cobren mas intereses pero me dicen que la unica forma de negociar es que me atrase en mis pagos, a mi me da mucho miedo esto por que ahora tengo una familia que depende de mi, a lo largo de estos 10 años logre comprar una camionetita algo vieja pero mia finalmente, entre mi esposa y yo estamos pagando una casa y un carro, ya solo nos falta un año para acabar de pagarlo (monza 2005), estamos casados por bienes mancomunados.
Mi temor es que si no pago y caigo en atraso, se vayan sobre las pocas cosas que tengo, muebles, computadora, la camioneta, etc…
Tengo dos posibles soluciones a mi poco entender, la primera es dejar de pagar hasta que se pueda negociar (cosa que no me parece lo mejor pero no me alcanza para pagarles), o la segunda que es buscar por medio de un familiar un credito hipotecando alguna propiedad y pagar todo de tajo para quedarme con una deuda con pagos minimos mas razonables, falta que algún familiar me pueda y quiera apoyar de esa manera.
Usted no sabe si puedo negociar con los bancos de otro modo, para no caer en morosidad que me recomiendo y que proceso hay que seguir, yo radico en Puebla, no se si usted pueda ayudarme y cual seria el costo de llevar mi caso.
Organizar las finanzas personales es lo básico, existen varias herramientas y lineamientos generales para separar las finanzas personales de las de su negocio o inversión.
Jamás deje el dinero de su empresa en el bolsillo izquierdo de su pantalón y el dinero de sus gastos personales en el derecho o nunca sabrá en donde quedo su capital.
Una gran dosis de disciplina y otra de planeación hacen falta si usted quiere tener un negocio rentable y que le genere utilidades sobre su inversión.
1.- Lo primero: Organicé sus cuentas de bancos.
§ Su cuenta personal
§ Su cuenta de inversión
§ Su cuenta de crédito con el banco
§ Si usted utiliza su TC. para financiarse debe considerarla como una cuenta más ( tendrá que tenerla muy vigilada, esto merece una sección aparte)
2.- Organice sus gastos personales, ¿Cómo?
§ Realice un presupuesto de gastos mensuales (estimado y real)
§ Identifique los gastos que considere indispensables y los que son recreativos meramente.
§ Identifique patrones de consumo,
¿Cuáles son los patrones de consumo y de gasto familiar que usted considera adecuados?
Ejemplo:
Patrón de consumo para alimentación
§ Consumo ordenado de alimentos. (no botanas, refrescos, etc. Nótelo en el carrito del súper)
§ Prefiera el consumo de alimentos en casa. (Disminuya sus cuentas de restaurantes)
Patrón de consumo y gasto para recreación
§ Descanso de calidad
§ Relajación y esparcimiento de calidad.
§ Relaciones de calidad
§ Vacaciones de calidad
Casualmente este nivel de actividades se encuentran en el entorno familiar., comparta tiempo de calidad con su familia
Patrón de gasto para educación
§ Cotice y/o contrate planes de educación.
§ Pregunte por los planes de inversión dótales.
Patrón de gasto en servicios médicos y salud.
§ El gasto doméstico se reduce con la mejora de la salud familiar, disminuyendo la cantidad de dinero que hay que destinar a los cuidados médicos.
§ En este sentido el concepto mas importante sería prevención
En general todo cambio que implique una mejora en su calidad de vida y el saneamiento de sus finanzas será bienvenido.
3.- Determine cual es el costo mensual de su financiamiento,
muy importante: Se entiende como financiamiento el que ocupa un negocio o una inversión, el gasto corriente y el crédito al consumo de ninguna manera deberían ocupar un financiamiento.
Si usted esta financiando sus compras personales y familiares seguramente esta gastando mas de lo que le permite su presupuesto mensual.
Tal vez le convenga utilizar un plan de aceleramiento de pagos para sus tarjetas o considere adquirir un préstamo para consolidar deuda. PERO SOLO SI ESTA SEGURO DE PODER LIQUIDAR TODAS SUS DEUDAS CON ESTE PRÉSTAMO
Considerando que usted ya separo sus cuentas y sus deudas personales de las de su negocio ahora tenga en cuenta el siguiente paso es definir prioridades.
DEFINICIÓN DE PRIORIDAD :
* Elemento cualitativo (ojo no cuantitativo) que determina la máxima preferencia, se utiliza para señalar lo que tiene mayor importancia y que por consigue requiere mayor atención.
www.definicion.org/diccionario/235 §
*
La cosa más importante o una de las cosas más importantes.www.globalinfancia.org.py/agenciadenoticias/glosario/p.htm
.
4.- Si todavía tiene duda de hacia donde encaminar sus primeros esfuerzos para ahorrar dinero
(este dinero es circulante que sale directamente de sus bolsillos)
no se preocupe más, en este párrafo se lo decimos:
DISMINUYA SUS COSTOS DE FINANCIAMIENTO TANTO
PERSONALES COMO DE NEGOCIO O INVERSION
RECUERDE
* Más efectivo es preferible a menos efectivo
* Efectivo mas temprano es preferible a mas tarde
* Efectivo de menor riesgo es preferible a efectivo de mayor riesgo.
ce
LOS ANTECEDENTES
…durante 10 años he mantenido un excelente historial crediticio, al dia de hoy adeudo aproximadamente 350,000 en tarjetas de credito las cuales venia pagando puntualmente aunque sean los minimos, el problema es que la deuda lejos de bajar sube dia a dia, y aparte de esto de buenas a primeras BANAMEX al que le debo cerca de 200,000.00 me incremento los minimos a mas del doble segun por que cambiaron las politicas de un convenia que habiamos hecho hace algunos meses, resulta que de pagar cerca de 4500.00 mensuales, ahora quieren mas de 9,000.00 cosa que no puedo pagar.
Hasta el mes pasado iba al corriente en mis pagos, pero ahora ya no los puedo cubrir pues solo estoy destapando otros hoyos para medio tapar este, el caso es que no se que hacer, ya trate de ir al banco a negociar para que me otorguen un plazo razonable y ya no me cobren mas intereses pero me dicen que la unica forma de negociar es que me atrase en mis pagos, a mi me da mucho miedo esto por que ahora tengo una familia que depende de mi, a lo largo de estos 10 años logre comprar una camionetita algo vieja pero mia finalmente, entre mi esposa y yo estamos pagando una casa y un carro, ya solo nos falta un año para acabar de pagarlo (monza 2005), estamos casados por bienes mancomunados.
Mi temor es que si no pago y caigo en atraso, se vayan sobre las pocas cosas que tengo, muebles, computadora, la camioneta, etc…
Tengo dos posibles soluciones a mi poco entender, la primera es dejar de pagar hasta que se pueda negociar (cosa que no me parece lo mejor pero no me alcanza para pagarles), o la segunda que es buscar por medio de un familiar un credito hipotecando alguna propiedad y pagar todo de tajo para quedarme con una deuda con pagos minimos mas razonables, falta que algún familiar me pueda y quiera apoyar de esa manera.
Usted no sabe si puedo negociar con los bancos de otro modo, para no caer en morosidad que me recomiendo y que proceso hay que seguir, yo radico en Puebla, no se si usted pueda ayudarme y cual seria el costo de llevar mi caso.
LA ULTIMA FRONTERA…
Con tu permiso estimado Sr “n”…
Que tal S…. antes que otra cosa la información que me propongo darte es fruto de mi experiencia personal y de lo que por mi cuenta he investigado y desarrollado.
Mi área de desempeño no es la legal ya que no soy abogado. Y a la fecha no he necesitado contratar a un abogado todavía y creo que no te serviría de mucho en este momento hacerlo.
Te propongo que te tranquilices, platica con tu familia la situación con relación a tus adeudos (evidentemente tendrás que definir tus prioridades y reducir gastos) y te paso los siguientes tips.
Con ellos espero que tengas un panorama mas amplio de como funcionan las tarjetas de crédito y su pago y con base a ello puedas ir tomando decisiones.
Las grandes verdades de las tarjetas de crédito.
1.- No tiene sentido abonar a una deuda en la que careces de capacidad de pago para liquidar. En términos llanos estas tirando el dinero.
2.- Es posible liquidar una deuda de tarjeta de crédito pero solo cuando has dejado de pagar durante suficiente tiempo.
3.- Esto implica enfrentar el acoso de los despachos de cobranza que los bancos contratan.
4.- Estos despachos utilizan todos los recursos legales o ilegales, decentes o no para tratar de realizar el cobro de los adeudos.
5.-Jamas entres en negociación con uno de estos despachos- ya que incluso recurren al engaño-. Si el despacho logra recuperar una parte del adeudo lo primero que hará será cobrar su comisión y después de lo que quede cubriran gastos de cobranza, moratorios, intereses y de manera muy remota capital y esto en el caso de que hubieras liquidado.
6.- Por el alto costo de recuperación de un crédito a través de un proceso legal es muy raro que los bancos demanden a los deudores.
7.- Prefieren hacerlo a través de de despachos (es mas barato, ademas si el despacho cobra de allí mismo se paga)
8.- Seguramente te llegaran avisos de cobranza y supuesto embargo en este proceso. Pero para que exista un proceso de embargo primero debe haber un juicio y un juez que determine el embargo de tus propiedades, pero antes de todos eso deben notificarte un actuario que estas demandado.
9.- Un actuario debe estar plenamente identificado y debe traer un documento con número de expediente y con sellos de un juzgado y solo hasta ese momento tienes un emplazamiento o demanda.
10.- Este seria el caso en el que necesitarías contratar a un abogado es decir cuando has sido notificado de demanda antes no.
Como se pagan las tarjetas de crédito. (las vencidas)
1.- Tendrías que dejar de pagarlas suficiente tiempo antes de que empiece a hacerte ofertas de liquidar con un descuento..
2.- Después de bastante tiempo se pondrá en contacto contigo o te llamará un ejecutivo del banco haciéndote una propuesta de pago muy diferente.
Te hará una oferta de descuento del 30% o 40% sobre tu deuda. ¿Resulta atractivo no?
-pero ojo-
¿Sabes realmente cuanto debes?
¿Sabes cual era tu deuda original en cada tarjeta, como puedes saber si te conviene o no el descuento si no sabes cual es el adeudo original? Tendras que hacer cuentas no hay de otra
¿Sabes cuanto pagas de intereses mensualmente?
¿Sabes que cantidad puedes pagar mensualmente?
¿Que hacer?
Bueno hasta aquí parece que las cosas coinciden con tu primera opción, no consigas dinero, no le eches dinero bueno al malo.
¿Que opinas de establecer prioridades para tus pagos?, ¿que puedes conservar al corriente y que no puedes?
Tal vez te conviene destinar todos tus recursos a liquidar un solo crédito, ¿que tal el que debes menos? ¿o el que es mas importante para ti.?
Por otro lado esto es como los negocios, o gastas menos o ganas mas.
Te envió las recomendaciones que tengo en mi pagina
Saludos espero poder seguir ayudando
Que tal S…. antes que otra cosa la información que me propongo darte es fruto de mi experiencia personal y de lo que por mi cuenta he investigado y desarrollado.
Mi área de desempeño no es la legal ya que no soy abogado. Y a la fecha no he necesitado contratar a un abogado todavía y creo que no te serviría de mucho en este momento hacerlo.
Te propongo que te tranquilices, platica con tu familia la situación con relación a tus adeudos (evidentemente tendrás que definir tus prioridades y reducir gastos) y te paso los siguientes tips.
Con ellos espero que tengas un panorama mas amplio de como funcionan las tarjetas de crédito y su pago y con base a ello puedas ir tomando decisiones.
Las grandes verdades de las tarjetas de crédito.
1.- No tiene sentido abonar a una deuda en la que careces de capacidad de pago para liquidar. En términos llanos estas tirando el dinero.
2.- Es posible liquidar una deuda de tarjeta de crédito pero solo cuando has dejado de pagar durante suficiente tiempo.
3.- Esto implica enfrentar el acoso de los despachos de cobranza que los bancos contratan.
4.- Estos despachos utilizan todos los recursos legales o ilegales, decentes o no para tratar de realizar el cobro de los adeudos.
5.-Jamas entres en negociación con uno de estos despachos- ya que incluso recurren al engaño-. Si el despacho logra recuperar una parte del adeudo lo primero que hará será cobrar su comisión y después de lo que quede cubriran gastos de cobranza, moratorios, intereses y de manera muy remota capital y esto en el caso de que hubieras liquidado.
6.- Por el alto costo de recuperación de un crédito a través de un proceso legal es muy raro que los bancos demanden a los deudores.
7.- Prefieren hacerlo a través de de despachos (es mas barato, ademas si el despacho cobra de allí mismo se paga)
8.- Seguramente te llegaran avisos de cobranza y supuesto embargo en este proceso. Pero para que exista un proceso de embargo primero debe haber un juicio y un juez que determine el embargo de tus propiedades, pero antes de todos eso deben notificarte un actuario que estas demandado.
9.- Un actuario debe estar plenamente identificado y debe traer un documento con número de expediente y con sellos de un juzgado y solo hasta ese momento tienes un emplazamiento o demanda.
10.- Este seria el caso en el que necesitarías contratar a un abogado es decir cuando has sido notificado de demanda antes no.
Como se pagan las tarjetas de crédito. (las vencidas)
1.- Tendrías que dejar de pagarlas suficiente tiempo antes de que empiece a hacerte ofertas de liquidar con un descuento..
2.- Después de bastante tiempo se pondrá en contacto contigo o te llamará un ejecutivo del banco haciéndote una propuesta de pago muy diferente.
Te hará una oferta de descuento del 30% o 40% sobre tu deuda. ¿Resulta atractivo no?
-pero ojo-
¿Sabes realmente cuanto debes?
¿Sabes cual era tu deuda original en cada tarjeta, como puedes saber si te conviene o no el descuento si no sabes cual es el adeudo original? Tendras que hacer cuentas no hay de otra
¿Sabes cuanto pagas de intereses mensualmente?
¿Sabes que cantidad puedes pagar mensualmente?
¿Que hacer?
Bueno hasta aquí parece que las cosas coinciden con tu primera opción, no consigas dinero, no le eches dinero bueno al malo.
¿Que opinas de establecer prioridades para tus pagos?, ¿que puedes conservar al corriente y que no puedes?
Tal vez te conviene destinar todos tus recursos a liquidar un solo crédito, ¿que tal el que debes menos? ¿o el que es mas importante para ti.?
Por otro lado esto es como los negocios, o gastas menos o ganas mas.
Te envió las recomendaciones que tengo en mi pagina
Saludos espero poder seguir ayudando
USO EFICIENTE DEL CRÉDITO…
Sucede a menudo que uno de los costos menos considerados es el del financiamiento, ¿Cual costo? me pregunte la primera vez… Es muy sencillo, seguramente usted ha o esta utilizado una tarjeta de crédito (con una tasa del 40% al 49% de interés anual o mas).
Esto quiere decir que usted esta dispuesto a pagar $49,000 pesos de interés anual por cada 100,000 pesos de deuda. No es cierto -diría nuestro amigo el banquero- ¿haa nooo? Dígame ¿cuantas veces al año liquida usted su tarjeta de crédito?.
¿Usa usted créditos quirografarios?, ¿Tiene usted una línea de crédito recurrente?, ¿Tiene usted una línea de crédito empresarial?
Si se tratara de un negocio, o aun peor si usted esta en la etapa de incubación de un negocio y esta utilizando capital prestado.
X = Su negocio Y= Su capital
X+Y= Z
Z > Q= Rentabilidad o proporción de utilidad menor.
Z < Q= Extinción o merma de capital.
Z= %Rendimiento
Q= % Porcentaje (o costo) de financiamiento
También considere que difícilmente encontrara un negocio que le de una rentabilidad de 4 o 5% mensual o 49% anual NETOS, y estamos hablando de dinero constante y sonante que entra y sale de su bolsillo.
Es decir si su negocio le da un rendimiento de 30%¹ (Recuadro inferior) por ciclo o anual (usualmente este rendimiento lo obtiene diversificando y no en un solo tipo de operación –característica de los negocios pequeños-) con algunas perdidas y contratiempos en el camino y de esta proporción además usted paga de interés el 40% a 49% anual o por ciclo entonces su negocio esta en permanente perdida., ¿Cuantos ciclos de operación soportara su empresa?
En México desaparecen en los primeros dos años de operación el 80% de las micro y pequeñas empresas.
1)
Monto
Meta
Utilidad
Acumulado
Etapa
6,910
30%
2,073
8,983
Negoc. Pequeños
¿Conoce usted el tamaño real de su negocio ?,
¿Conoce usted el rendimiento real que debería obtener su negocio de acuerdo a su inversión?.
Consulte el programa de inversión completo en: http://www.programafinanciero.com
Fuente: IT-52 © PSP USA Corp – PSP SA, 2004-2008 Pág. 3
http://www.psp-sa.com
http://www.programafinanciero.com
_________________________________________________________
¹ Esta tabla forma parte del programa de formación de inversores de PFI, en este caso lo utilizamos como punto de referencia de los niveles de rentabilidad e inversión que podría tener una empresa, el PFI opera en diversos países y principalmente en América latina es el nivel de inversión y renta http://www.psp-sa.com, http://www.programafinanciero.com
Esto quiere decir que usted esta dispuesto a pagar $49,000 pesos de interés anual por cada 100,000 pesos de deuda. No es cierto -diría nuestro amigo el banquero- ¿haa nooo? Dígame ¿cuantas veces al año liquida usted su tarjeta de crédito?.
¿Usa usted créditos quirografarios?, ¿Tiene usted una línea de crédito recurrente?, ¿Tiene usted una línea de crédito empresarial?
Si se tratara de un negocio, o aun peor si usted esta en la etapa de incubación de un negocio y esta utilizando capital prestado.
X = Su negocio Y= Su capital
X+Y= Z
Z > Q= Rentabilidad o proporción de utilidad menor.
Z < Q= Extinción o merma de capital.
Z= %Rendimiento
Q= % Porcentaje (o costo) de financiamiento
También considere que difícilmente encontrara un negocio que le de una rentabilidad de 4 o 5% mensual o 49% anual NETOS, y estamos hablando de dinero constante y sonante que entra y sale de su bolsillo.
Es decir si su negocio le da un rendimiento de 30%¹ (Recuadro inferior) por ciclo o anual (usualmente este rendimiento lo obtiene diversificando y no en un solo tipo de operación –característica de los negocios pequeños-) con algunas perdidas y contratiempos en el camino y de esta proporción además usted paga de interés el 40% a 49% anual o por ciclo entonces su negocio esta en permanente perdida., ¿Cuantos ciclos de operación soportara su empresa?
En México desaparecen en los primeros dos años de operación el 80% de las micro y pequeñas empresas.
1)
Monto
Meta
Utilidad
Acumulado
Etapa
6,910
30%
2,073
8,983
Negoc. Pequeños
¿Conoce usted el tamaño real de su negocio ?,
¿Conoce usted el rendimiento real que debería obtener su negocio de acuerdo a su inversión?.
Consulte el programa de inversión completo en: http://www.programafinanciero.com
Fuente: IT-52 © PSP USA Corp – PSP SA, 2004-2008 Pág. 3
http://www.psp-sa.com
http://www.programafinanciero.com
_________________________________________________________
¹ Esta tabla forma parte del programa de formación de inversores de PFI, en este caso lo utilizamos como punto de referencia de los niveles de rentabilidad e inversión que podría tener una empresa, el PFI opera en diversos países y principalmente en América latina es el nivel de inversión y renta http://www.psp-sa.com, http://www.programafinanciero.com
1.31.2009
UMEIAC... Todavia Vigente
A los que participamos de la mano de Francisco Valle Guzmán en dar fundamentos al proyecto de la UMEIAC nos llena de satisfacción y orgullo aquel proyecto. Hoy día, después de casi ocho años, continua vigente y rinde frutos.
A tu memoria Paco Valle
"FIRMA DE CONVENIO DE COLABORACION IQM-
UNION MEXICANA DE EMPRENDEDORES INDIOS A.C.
Felipe Carrillo Puerto, 29 de enero.- Con el objetivo de estimular la participación de la mujer en el desarrollo de nuevas opciones productivas generadoras de empleos e ingresos, que integren de manera armónica, criterios ecológicos y ambientales, económicos, sociales y regulatorios; así como también fomentar la productividad y el cambio tecnológico en renglones productivos, el Instituto Quintanarroense de la Mujer suscribió un convenio de colaboración con la Unión Mexicana de Emprendedores Indios A.C."
http://www.unidaddelvocero.com/2007/Enero/noticias/tblnoticias/29.html
12.25.2008
PREMISAS BASICAS QUE GENERAN RIQUEZA Y DESARROLLO EN LAS PERSONAS Y EN LOS PAISES.
1.- Lo ético como principio básico
2.- El orden y la limpieza
3.- La integridad
4.- La puntualidad
5.- La responsabilidad
6.- El deseo de superación.
7.- El respeto de las leyes y los reglamentos
8.- El respeto por el derecho de los demás
9.- Su amor al trabajo.
10.- Su esfuerzo por la economía y el acometimiento.
Fuente. Culler Rober, Derecho y economía, Fondo de Cultura Económica
2.- El orden y la limpieza
3.- La integridad
4.- La puntualidad
5.- La responsabilidad
6.- El deseo de superación.
7.- El respeto de las leyes y los reglamentos
8.- El respeto por el derecho de los demás
9.- Su amor al trabajo.
10.- Su esfuerzo por la economía y el acometimiento.
Fuente. Culler Rober, Derecho y economía, Fondo de Cultura Económica
10.04.2008
CENTRO DE DESARROLLO DE LA MICRO Y PEQUEÑA EMPRESA
En el CEDEMyPE puedes encontrar capacitación de primer nivel, (sus cursos los proporciona en su mayoría personal de NAFIN)
un ejemplo de los cursos que proporcionan esta en:
http://xqpierdedinero.wordpress.com/cedemype-centro-de-desarrollo-de-la-micro-y-pequena-empresa/
CEDEMyPE es parte de los servicios que proporciona la Del Gustavo A. Madero a la Micro y Pequeña Empresa
Se encuentra en Manizales # 715, Col Lindavista, CP 07300
(Manizales hace diagonal con Av Politécnico entre Plaza Lindavista y Antiguo cine Futurama, casi enfrente del Sears)
Del. Gustavo A. Madero, CD de México D.F.
Tel. 5118 2800 y 5118 2900, Atn. Lic. Martha Peinberth
Coordinadora capacitación
un ejemplo de los cursos que proporcionan esta en:
http://xqpierdedinero.wordpress.com/cedemype-centro-de-desarrollo-de-la-micro-y-pequena-empresa/
CEDEMyPE es parte de los servicios que proporciona la Del Gustavo A. Madero a la Micro y Pequeña Empresa
Se encuentra en Manizales # 715, Col Lindavista, CP 07300
(Manizales hace diagonal con Av Politécnico entre Plaza Lindavista y Antiguo cine Futurama, casi enfrente del Sears)
Del. Gustavo A. Madero, CD de México D.F.
Tel. 5118 2800 y 5118 2900, Atn. Lic. Martha Peinberth
Coordinadora capacitación
9.24.2008
...hace aproximadamente dos años ingrese a un foro muy dinámico en México Legal, el tema era las tarjetas de crédito.
Este foro ya no existe y de la información que se tenía allí, desafortunadamente solo se encuentra disponible parcialmente. Sin embargo, la persona que tenga problemas de adeudos y desorganización financiera encontrará elementos suficientes en la información que se tiene para comprender su problema. Créanmelo, esta información es crucial para ellos.
Así como se ha logrado salvaguardar parte de las opiniones y recomendaciones de mucha gente valiosa creo que lo justo ahora es difundir este archivo, entre mas copias existan de él, mas segura estará la información.
Esta información jamás tendrá costo y este sitio podría ser el lugar ideal para compartirla a todo el que la necesite, por favor háganlo y compártanlo.
Saludos cordiales
En este sitio se encuentra el archivo en Excel del foro México Legal/tarjetas de crédito
O SIMPLEMENTE SOLICITALO A MI CORREO: conradoer@gmail.com
C, ESCALONA
Este foro ya no existe y de la información que se tenía allí, desafortunadamente solo se encuentra disponible parcialmente. Sin embargo, la persona que tenga problemas de adeudos y desorganización financiera encontrará elementos suficientes en la información que se tiene para comprender su problema. Créanmelo, esta información es crucial para ellos.
Así como se ha logrado salvaguardar parte de las opiniones y recomendaciones de mucha gente valiosa creo que lo justo ahora es difundir este archivo, entre mas copias existan de él, mas segura estará la información.
Esta información jamás tendrá costo y este sitio podría ser el lugar ideal para compartirla a todo el que la necesite, por favor háganlo y compártanlo.
Saludos cordiales
En este sitio se encuentra el archivo en Excel del foro México Legal/tarjetas de crédito
O SIMPLEMENTE SOLICITALO A MI CORREO: conradoer@gmail.com
C, ESCALONA
8.21.2008
ARRENDAMIENTO / ARRENDADOR
ARRENDAMIENTO / ARRENDADOR
Si eres arrendador de un bien inmueble te invito a revisar tus contratos.
Los contratos de arrendamiento que se adquieren en papelerías y los machotes que circulan en Internet tienen serias deficiencias. Incluso algunos tienen referencia a artículos que están derogados en el Código Civil Vigente para el Distrito Federal. No los uses.
Los Códigos Civiles del Estado de México y del Distrito Federal abordan de manera muy diferente el tema del arrendamiento inmobiliario.
No uses indistintamente documentos que fueron diseñados para ámbitos legales específicos.
Contacto: Conradoer@gmail.com.
Tel. 044 55 1730 1160,
Si requieres un contrato de arrendamiento te lo proporciono, (Si requieres especificaciones y modificaciones particulares en el documento tienen un costo accesible) SOLO PARA EL D.F. Y EDO. MEX.
Si eres arrendador de un bien inmueble te invito a revisar tus contratos.
Los contratos de arrendamiento que se adquieren en papelerías y los machotes que circulan en Internet tienen serias deficiencias. Incluso algunos tienen referencia a artículos que están derogados en el Código Civil Vigente para el Distrito Federal. No los uses.
Los Códigos Civiles del Estado de México y del Distrito Federal abordan de manera muy diferente el tema del arrendamiento inmobiliario.
No uses indistintamente documentos que fueron diseñados para ámbitos legales específicos.
Contacto: Conradoer@gmail.com.
Tel. 044 55 1730 1160,
Si requieres un contrato de arrendamiento te lo proporciono, (Si requieres especificaciones y modificaciones particulares en el documento tienen un costo accesible) SOLO PARA EL D.F. Y EDO. MEX.
8.19.2008
Asesoría Fiscal Gratuita
FACULTAD DE CONTADURÍA Y ADMINISTRACIÓN - UNAM
La Universidad Nacional Autónoma de México a través de la Facultada de Contaduria y Administración ofrece el servicio de Asesoría Fiscal Gratuita de manera directa a los contribuyentes que asisten a los cubículos 32 y 33 del segundo piso del área de Posgrado de la Facultad de Contaduría y Administración, ubicado en el circuito exterior de Ciudad Universitaria, así como a los que solicitan telefónicamente al 55-50-79-98.
La Universidad Nacional Autónoma de México a través de la Facultada de Contaduria y Administración ofrece el servicio de Asesoría Fiscal Gratuita de manera directa a los contribuyentes que asisten a los cubículos 32 y 33 del segundo piso del área de Posgrado de la Facultad de Contaduría y Administración, ubicado en el circuito exterior de Ciudad Universitaria, así como a los que solicitan telefónicamente al 55-50-79-98.
Los colaboradores de Asesoría Fiscal Gratuita, adicionalmente, participan en la contestación telefónica de las preguntas generadas tanto del programa de televisión “Fiscal.con”; como de las de radio del programa “Consultoría Fiscal Universitaria”, que por motivos de tiempo no son contestadas al aire.
Los servicios prestados tanto directamente a los contribuyentes como a través de los diferentes medios de comunicación, radican en proporcionar respuesta a las dudas que se les presentan en el desarrollo de sus actividades, o bien, al iniciar o pretender iniciar una actividad, y aún más, en aquellos casos en los cuales de manera esporádica llegan a ubicarse en algún supuesto en los que las diferentes leyes fiscales los obliga al cumplimiento de alguna obligación.
Este servicio es coordinado por la Maestra Martha Josefina Gómez Gutiérrez y la Coordinación Académica de la Dra. Ma. Antonieta Martín Granados.
CAPACITACIÓN EMPRESARIAL SIN COSTO
De:: Ma. de los Angeles Reyes Antonio <mangeles@ipn.mx>
Asunto: RE: INFORMACION
Fecha: lunes, 18 agosto, 2008, 10:24 am
Asunto: RE: INFORMACION
Fecha: lunes, 18 agosto, 2008, 10:24 am
Estimado Emprendedor:
El POLIEMPRENDE tiene como objetivo brindarte cursos y seminarios de capacitación de forma gratuita ya seas estudiante, egresado, docente o personal de apoyo del IPN, o externo al IPN pero que cuente con la idea de formar una empresa por lo que contamos con cuatro cursos básicos:
(cada curso tienen una duración de 30 hrs, se imparten en CIECAS, UPDCE y UPIICSA y se entrega una constancia de participación)
Plan de vida y Carrera Empresarial
Innovación y Desarrollo de Nuevos Productos
Elaboración de un Plan de Negocios Preliminar
Habilidades Gerenciales
Adicional a estos cursos también programamos Seminarios:
(Se imparte un tema una vez al mes)
Seminario de Propiedad Industrial
Seminario de Negocios (febrero a diciembre)
El Seminario de Negocios aunque ya inició te puedes incorporar, eso si ya no tendrías constancia de participación.
Toda la programación de nuestros cursos POLIEMPRENDE la puedes consultar en nuestra página web: www.updce.ipn.mx , aquí también puedes consultar el Reglamento de Capacitación.
Una vez recibida la capacitación, se pasa a una segunda etapa que es la de Preincubación y en la cual te brindan asesoría de segundo nivel, en esta etapa el responsable es el Lic. Francisco Melo, Tel. 57296000 ext. 57002
Sin más por el momento, recibe un cordial saludo.
A t e n t a m e n t e
Lic. Ma. de los Angeles Reyes Antonio
Unidad Politécnica para el Desarrollo y la
Competitividad Empresarial (UPDCE
6.25.2008
Declararse en Quiebra…No es siempre la mejor opción
Publicado en
# Primero llama directamente al acreedor y explícale tu situación económica. Haz un arreglo de pago con la compañía pero no dejes que ellos te digan como o cuanto vas a pagar. Diles tú cuanto puedes pagarles y asegurate que sea una cantidad mínima asi no tienes problemas con los pagos que realmente tienes que hacer como tu hipoteca o el alquiler ademas de tu pagos de luz, la comida para tu familia y para ti, etc. Si piensas que vas a poder hacer el pago en un mes mejor pide que te esperen dos meses. Si lo haces antes de los dos meses mejor.
# Puedes solicitar dejar de hacer pagos por un tiempo o pagar únicamente los intereses. También puedes negociar un solo pago muy por debajo de la cantidad que realmente les debes y muchas veces te dicen que si.
# Si estas llamando directamente al acreedor para hacer algun arreglo siempre es bueno pedir hablar con un gerente o alguien que pueda tomar una decision de tu caso.
# Si solo quieres darte un tiempo para hacer algun pago puedes disputar la deuda por escrito y ellos deben de dejar de tratar de cobrar mientras que investigan la deuda.
# La ley federal prohibe que los cobradores te llamen al trabajo si tu empleador lo prohibe o que te llamen antes de las 8am o pasado las 9pm. Tambien prohibe que le digan a terceras personas sobre tu deuda a menos que sea tu abogado.
# Si tu único propósito es que te dejen de llamar o molestar lo que tienes que hacer es enviarles una carta certificada con aviso de retorno. Guarda el aviso de retorno pues esta es tu prueba de que la recibieron. Si despues de esto te siguen molestando habla con un abogado pues si éste les envía una carta es seguro que pararán esas llamadas o cartas de cobro. Recuerda que esto no hace que desaparezca la deuda sino es única y exclusivamente para que te dejen de llamar or mandar cartas.
# Finalmente recuerda que si te declaras en quiebra o bancarrota esto va a estar en tu historial crediticio por 10 años y esto hace muy difícil el que en un futuro puedas conseguir un préstamo de automovil o una casa. O si consigues un préstamo los intereses van a ser muy altos. También puede afectarte al tratar de conseguir trabajo pues algunos empleadores consultan tu historial crediticio.
# Por último puedes simplemente ignorar tus deudas sin embargo esto puede acarrear otra clases de problemas.
Si tienes algun comentario o pregunta acerca de éste artículo o estas enfrentando esta clase de problemas puedes escribirnos.
claudia (14:26:00) :
esto que comentas aplica en México?
CONTINUA...
Algunas de las cosas aplican y otras no. Por ejemplo no hay carcel por deuda y el que te demanden o quieran embargar no quiere decir que te pueden quitar todo pues hay algunas leyes que te protegen. Además para que te embarguen las cosas tarda muchos años pues es un procedimiento y un juicio a seguir.
Tambien tiene que ver cuando sacaste tu crédito pues hace como quince años no existían contratos crediticios que permitieran el embargo de tus pertenencias.
Segun tengo entendido en México no puedes declararte en bancarrota pero tampoco vayas a solicitar que te reestructuren tu deuda pues hay dos cosas que te pueden afectar:
1. Al reestructurar o llegar a un nuevo convenio de pago con tu deuda estarías admitiendo que les debes ese dinero. El que tu pidas que investiguen la cantidad que dicen que les adeudas puede aplazar el plazo del pago mientras consigues el dinero.
2. Al hacer un nuevo convenio tambien estas firmando nuevos papeles que pueden ser una forma de contrato que les permita a ellos enjuiciarte y tratar de embargarte tus bienes.
Te aconsejo que leas bien tu contrato y mira a cuánto pueden obligarte si no tienes el dinero. Además si consigues el dinero para pagarles siempre puedes negociar la deuda y terminar pagando menos.
Espero este mensaje te ayude pero si tienes más preguntas me avisas.
http://quepuedohacer.wordpress.com/category/finanzas/Algunas personas han acudido a la ley de bancarrota o de quiebra como una manera de salir de deudas y a veces únicamente para quitarse de encima a los molestos e insistentes cobradores. Sin embargo el declararse en quiebra no es siempre la mejor opción. Veamos que mas podemos hacer antes de tomar esa decisión:
# Primero llama directamente al acreedor y explícale tu situación económica. Haz un arreglo de pago con la compañía pero no dejes que ellos te digan como o cuanto vas a pagar. Diles tú cuanto puedes pagarles y asegurate que sea una cantidad mínima asi no tienes problemas con los pagos que realmente tienes que hacer como tu hipoteca o el alquiler ademas de tu pagos de luz, la comida para tu familia y para ti, etc. Si piensas que vas a poder hacer el pago en un mes mejor pide que te esperen dos meses. Si lo haces antes de los dos meses mejor.
# Puedes solicitar dejar de hacer pagos por un tiempo o pagar únicamente los intereses. También puedes negociar un solo pago muy por debajo de la cantidad que realmente les debes y muchas veces te dicen que si.
# Si estas llamando directamente al acreedor para hacer algun arreglo siempre es bueno pedir hablar con un gerente o alguien que pueda tomar una decision de tu caso.
# Si solo quieres darte un tiempo para hacer algun pago puedes disputar la deuda por escrito y ellos deben de dejar de tratar de cobrar mientras que investigan la deuda.
# La ley federal prohibe que los cobradores te llamen al trabajo si tu empleador lo prohibe o que te llamen antes de las 8am o pasado las 9pm. Tambien prohibe que le digan a terceras personas sobre tu deuda a menos que sea tu abogado.
# Si tu único propósito es que te dejen de llamar o molestar lo que tienes que hacer es enviarles una carta certificada con aviso de retorno. Guarda el aviso de retorno pues esta es tu prueba de que la recibieron. Si despues de esto te siguen molestando habla con un abogado pues si éste les envía una carta es seguro que pararán esas llamadas o cartas de cobro. Recuerda que esto no hace que desaparezca la deuda sino es única y exclusivamente para que te dejen de llamar or mandar cartas.
# Finalmente recuerda que si te declaras en quiebra o bancarrota esto va a estar en tu historial crediticio por 10 años y esto hace muy difícil el que en un futuro puedas conseguir un préstamo de automovil o una casa. O si consigues un préstamo los intereses van a ser muy altos. También puede afectarte al tratar de conseguir trabajo pues algunos empleadores consultan tu historial crediticio.
# Por último puedes simplemente ignorar tus deudas sin embargo esto puede acarrear otra clases de problemas.
Si tienes algun comentario o pregunta acerca de éste artículo o estas enfrentando esta clase de problemas puedes escribirnos.
claudia (14:26:00) :
esto que comentas aplica en México?
CONTINUA...
Algunas de las cosas aplican y otras no. Por ejemplo no hay carcel por deuda y el que te demanden o quieran embargar no quiere decir que te pueden quitar todo pues hay algunas leyes que te protegen. Además para que te embarguen las cosas tarda muchos años pues es un procedimiento y un juicio a seguir.
Tambien tiene que ver cuando sacaste tu crédito pues hace como quince años no existían contratos crediticios que permitieran el embargo de tus pertenencias.
Segun tengo entendido en México no puedes declararte en bancarrota pero tampoco vayas a solicitar que te reestructuren tu deuda pues hay dos cosas que te pueden afectar:
1. Al reestructurar o llegar a un nuevo convenio de pago con tu deuda estarías admitiendo que les debes ese dinero. El que tu pidas que investiguen la cantidad que dicen que les adeudas puede aplazar el plazo del pago mientras consigues el dinero.
2. Al hacer un nuevo convenio tambien estas firmando nuevos papeles que pueden ser una forma de contrato que les permita a ellos enjuiciarte y tratar de embargarte tus bienes.
Te aconsejo que leas bien tu contrato y mira a cuánto pueden obligarte si no tienes el dinero. Además si consigues el dinero para pagarles siempre puedes negociar la deuda y terminar pagando menos.
Espero este mensaje te ayude pero si tienes más preguntas me avisas.
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